住宅ローンの基礎知識　　労働金庫「ろうきん」の住宅ローン

　● 労働金庫「ろうきん」の住宅ローン

労働金庫は、労働組合員の福利厚生のために設立された金融機関で、他の銀行などと同様に預金や融資を行なっています。
労働組合員でなくても、利用資格を得れば住宅ローンを組むことができ、有利な条件も多く、住宅ローンを利用する上で検討したい民間金融機関の１つです。

　◆ 労働金庫の特徴

労働金庫は、以前、都道府県ごとに独立していた労働金庫ですが、現在では、下記のような１３の「ろうきん」へと統合が進んでいます。

原則的には、会員企業の労働組合員向けにサービスを行なっていますが、一般の人でも入会金を支払って互助会等に加入すれば、住宅ローンを利用することができます。
また、それぞれの「ろうきん」は独立していますので、住宅ローン金利も異なっています。また、テレビＣＭでも言っている「儲けない金融機関」を謳っているだけあって、金利水準はおおむね低くなっており、住宅ローンに対して積極的に取り組んでいることが伺えます。

　◆ ろうきんの住宅ローンのポイント

「ろうきん」の住宅ローン商品は、他の民間金融期間とほぼ同じラインナップが揃っており、金利の種類は、�@変動金利型、�A固定金利型、�B固定金利選択型、�C上限金利付変動金利型、の４種類です。
この中で注目したいのは、�Bの固定金利選択型で、１％台の「10年固定」もあるなど、銀行などの他の民間金融機関より低いキャンペーン金利が設定されているとこらが目立ちます。

● 各「ろうきん」の金利比較表

また、「ろうきん」の住宅ローンでは、全労済の生命共済がセットされていたり、一部繰上返済の手数料やローンの事務手数料が無料なところもあり、住宅ローンに必要な諸費用が若干ですが割安になっています。

また、最も恩恵を受けられる会員企業の組合員の場合は、ローン保証料が無料になったり、金利＋０．１４％程度だったりなど、特に利用価値は高いと言えそうです。

　○ 各「ろうきん」の比較

◎金利の比較

1. 概ね、５年固定までならば金利１％台で、１０年固定でも「中央ろうきん」・「長野ろうきん」・「北陸ろうきん」では１％台の金利となっています。
2. 「静岡ろうきん」・「長野ろうきん」・「近畿ろうきん」・「中国ろうきん」は会員であれば、保証料が「ろうきん」負担となり、また、「東海ろうきん」では会員に関係なく「ろうきん」が保証料を負担するため、保証料の「金利上乗せ方式」による金利分が低く抑えられる。
3. 「中国ろうきん」では、会員ではない一般の場合でも、自己資金が２０％以上の場合には、「ろうきん」が保証料を負担するため、保証料の「金利上乗せ方式」による金利分が低く抑えられる。
4. 民間金融機関（銀行）に比べ、「ろうきん」の方が金利が低くメリットがあります。

◎金利タイプの比較

1. 他の金融機関（銀行）と概ね同じ金利タイプ、�@変動金利型、�A固定金利型、�B固定金利選択型、�C上限金利付変動金利型が用意されています。
2. 上記表には記載していませんが、�A固定金利型（全期間固定金利）、�C上限金利付変動金利型を扱っている「ろうきん」の金融機関は下記となります。
   �A固定金利型（全期間固定金利）
   「中央ろうきん」・「静岡ろうきん」・「東海ろうきん」・「長野ろうきん」・「北陸ろうきん」・「九州ろうきん」
   �C上限金利付変動金利型
   「東北ろうきん」・「中央ろうきん」・「北陸ろうきん」・「近畿ろうきん」・「中国ろうきん」・「九州ろうきん」・「沖縄ろうきん」

◎金利決定時期の比較

1. 基本的には、融資実行時の金利が適用されますが、「長野ろうきん」・「九州ろうきん」では、申込み時または融資実行時のいずれか低い方の金利を適用することができます。
2. 「東海ろうきん」では、融資審査結果通知書発行日から１ケ月後応答日までは、融資審査結果通知書発行日と融資実行時のどちらか低い方の金利が適用できます。

◎融資実行日の比較

1. 基本的には、融資実行日は、登記・抵当権設定が可能な時点で、ローンの契約時（金銭消費貸借契約）になりますが、「東海ろうきん」では、新築の場合に限って、屋根工事の完了時点で全額融資が可能です。
2. 「北陸ろうきん」では、着工時に資金が受け取れる一括融資、若しくは、分割融資が可能です。

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